10 errores financieros que debes evitar para dejar de vivir con deudas

✉

Suscríbete a nuestras noticias

Regístrate gratis y recibe nuestras nuevas publicaciones directamente en tu correo.

Las deudas pueden crecer de manera silenciosa. Una compra a meses, el uso frecuente de la tarjeta de crédito o un préstamo para cubrir otro compromiso pueden parecer soluciones temporales, pero si no existe un plan de pago terminan presionando cada quincena.

La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) identifica como causas del sobreendeudamiento la falta de planeación, el uso excesivo del crédito, el pago mínimo, los gastos imprevistos y la reducción de ingresos. El problema no se resuelve con dejar de gastar por completo, sino con conocer cuánto dinero entra, cuánto sale y qué costo tiene cada deuda.

Estos son 10 errores financieros que conviene evitar para comenzar a recuperar el control.

1. No hacer un presupuesto realista

Uno de los errores más comunes es administrar el dinero “de memoria”. Cuando no se registran los ingresos y gastos, es fácil olvidar suscripciones, pagos domiciliados, compras pequeñas o compromisos anuales.

Un presupuesto debe incluir ingresos netos, gastos fijos, gastos variables, pagos de deuda y una cantidad para ahorro, aunque al principio sea pequeña. También conviene anotar los gastos que ocurren cada cierto tiempo, como seguros, colegiaturas, mantenimiento, predial o reparaciones.

La CONDUSEF recomienda identificar ingresos y gastos para conocer la capacidad real de pago. Si después de cubrir necesidades básicas y deudas no queda margen, adquirir un nuevo crédito puede agravar el problema.

2. Usar la tarjeta como si fuera dinero extra

La tarjeta de crédito no representa un ingreso adicional. Es un préstamo que debe liquidarse en una fecha determinada y que puede generar intereses si no se cubre el saldo correspondiente.

El error aparece cuando se utiliza para completar la quincena, pagar la despensa o cubrir servicios sin tener una fuente segura para liquidar el consumo. En ese caso, el plástico deja de ser un medio de pago y se convierte en una extensión del salario que todavía no existe.

Antes de comprar, conviene preguntarse si el gasto puede pagarse con dinero disponible y si seguirá siendo manejable cuando llegue la fecha límite.

3. Pagar únicamente el mínimo

El pago mínimo permite mantener la cuenta al corriente bajo las condiciones establecidas por la institución, pero no es una estrategia adecuada para liquidar rápidamente una deuda.

La CONDUSEF advierte que cubrir solo ese monto puede alargar considerablemente el plazo y aumentar el costo total por intereses. Además, si se siguen haciendo compras, el saldo puede crecer aunque se realicen pagos mensuales.

Lo recomendable es pagar el monto para no generar intereses cuando sea posible. Si no alcanza, hay que pagar más del mínimo y suspender nuevas compras hasta reducir el saldo.

4. No revisar el estado de cuenta

Ignorar el estado de cuenta impide saber cuánto se debe realmente, qué cargos se hicieron, cuál es la fecha de corte y cuándo vence el pago.

También puede provocar que se pasen por alto comisiones, compras no reconocidas, anualidades, cargos domiciliados o promociones que terminaron. Revisar el documento cada mes ayuda a detectar errores y a tomar decisiones con información completa.

La fecha de corte y la fecha límite de pago no son lo mismo. La primera determina el periodo que se incluye en el estado de cuenta; la segunda indica el último día para pagar según las condiciones del contrato.

5. Elegir un crédito sin comparar el CAT

Comparar únicamente la mensualidad puede llevar a contratar un financiamiento más caro. Una cuota baja no necesariamente significa que el crédito sea conveniente, porque el plazo, las comisiones, los seguros y la tasa pueden elevar el costo total.

El Costo Anual Total, conocido como CAT, permite comparar de manera más amplia el costo de distintos créditos. La CONDUSEF explica que este indicador incorpora elementos como intereses y comisiones, aunque cada producto puede tener condiciones específicas.

Antes de firmar, revisa el CAT, la tasa, las comisiones, los seguros, el plazo, las penalizaciones y el monto total que terminarás pagando. Si la información no es clara, solicita una explicación por escrito.

6. Acumular compras a meses sin intereses

Los meses sin intereses pueden ser útiles cuando se trata de una compra necesaria, existe capacidad de pago y la mensualidad cabe en el presupuesto. El riesgo aparece cuando se acumulan varias promociones y cada una compromete una parte de los ingresos futuros.

Aunque no se cobren intereses ordinarios si se cumplen las condiciones, las mensualidades siguen siendo una obligación. Si se pierde el control o se deja de pagar el saldo requerido, el costo puede cambiar conforme al contrato.

Antes de aceptar una promoción, suma todas las mensualidades vigentes y agrega la nueva. Si el total reduce demasiado tu margen para alimentos, vivienda, transporte o ahorro, la compra no es conveniente.

✉

Suscríbete a nuestras noticias

Regístrate gratis y recibe nuestras nuevas publicaciones directamente en tu correo.

7. Solicitar un préstamo para pagar otro sin un plan

Consolidar o reestructurar deudas puede ser una alternativa en ciertos casos, pero contratar un nuevo crédito sin revisar el costo total solo cambia el problema de lugar.

El error consiste en pedir un préstamo para cubrir una tarjeta y después volver a utilizar la línea liberada. Así se termina con dos obligaciones: el crédito nuevo y el saldo que vuelve a generarse.

Antes de aceptar una reestructura, compara la tasa, el CAT, el plazo, la mensualidad, las comisiones y el monto total. También verifica que el pago mensual sea sostenible y que exista un compromiso de no volver a incrementar la deuda.

8. No priorizar las deudas

Cuando se tienen varios créditos, pagar cantidades pequeñas sin una estrategia puede hacer más lento el avance. El primer paso es elaborar una lista con institución, saldo, tasa o CAT, pago mínimo y fecha límite.

Una opción es dirigir el dinero adicional a la deuda con mayor costo financiero, mientras se cubren los mínimos de las demás. Otra consiste en comenzar por la deuda más pequeña para obtener una reducción rápida de compromisos. Lo importante es elegir un método y mantenerlo.

La CONDUSEF ha recomendado concentrar una cantidad adicional en una deuda específica y, una vez liquidada, utilizar ese dinero para acelerar la siguiente. Esta estrategia no sustituye la revisión de contratos, pero puede ayudar a organizar los pagos.

9. Ignorar los gastos hormiga y las compras impulsivas

Los gastos pequeños no son la única causa de las deudas, pero sí pueden reducir el dinero disponible para pagos y ahorro. Consumos frecuentes de comida, aplicaciones, entretenimiento, transporte o compras no planeadas pueden acumularse durante el mes.

La solución no es eliminar cualquier gasto personal, sino establecer límites. Durante 30 días, registra cada salida de dinero y clasifícala como necesaria, importante o prescindible. Después decide qué puedes reducir sin afectar tu alimentación, salud, vivienda o trabajo.

También conviene aplicar una pausa antes de comprar: esperar unas horas o un día, revisar el presupuesto y confirmar si el producto es necesario. Las promociones no representan ahorro cuando obligan a gastar dinero que no estaba contemplado.

10. No crear un fondo para imprevistos

Una reparación, una enfermedad, la pérdida temporal del empleo o una reducción de ingresos pueden obligar a recurrir al crédito. Sin un ahorro destinado a emergencias, cualquier imprevisto puede convertirse en una nueva deuda.

El fondo debe construirse de manera gradual y mantenerse separado del dinero destinado a gastos cotidianos. La cantidad dependerá de los ingresos, las responsabilidades familiares y los gastos básicos de cada persona.

Si se utiliza, es importante reponerlo cuando la situación se estabilice. No debe confundirse con un ahorro para vacaciones, compras o celebraciones: su objetivo es cubrir situaciones urgentes y evitar préstamos costosos.

Cómo comenzar a salir del ciclo de deudas

Haz un diagnóstico completo

Reúne estados de cuenta, contratos y comprobantes. Anota cuánto debes, cuánto pagas, qué interés aplica y qué fecha límite tiene cada crédito. También revisa si existen cargos automáticos o comisiones que puedan cancelarse.

Protege primero los gastos esenciales

Vivienda, alimentación, servicios básicos, transporte, salud y obligaciones indispensables deben considerarse antes de asignar dinero a gastos discrecionales. No uses el dinero destinado a necesidades básicas para cubrir compras no prioritarias.

Detén temporalmente las nuevas compras a crédito

Mientras reduces los saldos, evita agregar nuevas mensualidades. Si necesitas conservar una tarjeta para una emergencia, establece un límite personal inferior al límite autorizado por la institución.

Busca orientación si ya no puedes pagar

Si los pagos superan tus ingresos, no esperes a acumular más atrasos. Acércate directamente a la institución financiera y solicita información sobre alternativas disponibles. Antes de entregar dinero a una empresa que prometa borrar tu historial o eliminar tus deudas, verifica su identidad, contrato y condiciones.

Dejar de vivir con deudas no depende de una sola decisión. Requiere conocer la situación actual, detener el crecimiento del saldo, priorizar pagos y modificar los hábitos que provocaron el desequilibrio. El objetivo no es evitar todo crédito, sino utilizarlo solo cuando puedas entender su costo y pagarlo sin comprometer tus necesidades básicas.

Para ampliar la información, puedes consultar las guías de la CONDUSEF sobre estados de cuenta, así como sus recomendaciones sobre sobreendeudamiento y uso responsable de la tarjeta de crédito.

Preguntas frecuentes

¿Pagar el mínimo de la tarjeta evita que la deuda crezca?

No necesariamente. El pago mínimo puede mantener la cuenta al corriente, pero normalmente no liquida el saldo y puede prolongar la deuda. Si es posible, cubre el pago para no generar intereses o abona una cantidad mayor al mínimo.

¿Qué deuda conviene pagar primero?

Una estrategia financiera es cubrir los pagos mínimos de todas las cuentas y destinar el dinero adicional a la deuda con mayor tasa o CAT. También puedes comenzar por la deuda más pequeña si necesitas obtener avances rápidos. Compara costos y elige un método que puedas mantener.

¿Un préstamo para consolidar deudas siempre es conveniente?

No. Puede ayudar si reduce el costo total y la mensualidad es sostenible, pero debes comparar tasa, CAT, comisiones, plazo y monto total a pagar. Además, es importante no volver a utilizar las líneas de crédito que fueron liberadas.

Fuentes consultadas

CONDUSEF: Que no te acechen las deudas — Consultada para las recomendaciones sobre presupuesto, gastos hormiga, capacidad de pago y fondo para emergencias.
CONDUSEF: Que el sobreendeudamiento no afecte tus finanzas personales — Consultada para identificar causas del sobreendeudamiento y medidas de prevención.
CONDUSEF: ¿Sabes cómo leer tu estado de cuenta? — Consultada para explicar fecha de corte, fecha límite, pago mínimo, pago para no generar intereses y CAT.
CONDUSEF: Tu tarjeta de crédito, aliada o pesadilla — Consultada para las recomendaciones sobre uso de tarjetas, pago oportuno, disposición de efectivo y compras con crédito.
CONDUSEF: A mitad de año, ¿cómo van tus deudas? — Consultada para describir la estrategia de concentrar pagos adicionales en una deuda y avanzar en cadena.
CONDUSEF: ¿Cómo armar tu fondo de emergencia? — Consultada para las recomendaciones sobre creación, separación, uso y reposición del fondo de emergencia.